Empréstimo e financiamento são duas modalidades de crédito com vantagens e desvantagens diferentes. As duas, no entanto, podem ser recursos preciosos para os consumidores realizarem seus sonhos ou aliviarem sua situação financeira.
Neste artigo, você poderá entender quais as diferenças entre empréstimo e financiamento e em que situações cada um é mais indicado.
Empréstimo: entenda como funciona
O empréstimo pode funcionar de formas um pouco diferentes, mas o esquema básico é o mesmo: o consumidor solicita o empréstimo a uma instituição financeira e se compromete a pagá-lo em determinado prazo, com o acréscimo de juros.
No empréstimo não há necessidade de indicar a finalidade em que ele será utilizado. Algumas instituições podem até perguntar a finalidade do empréstimo, mas não há obrigatoriedade de usá-lo para um fim específico.
Quais as modalidades de empréstimo?
Os empréstimos podem ser classificados em algumas modalidades. A seguir te explicamos como funcionam as principais modalidades.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é a forma mais simples de empréstimo. Nele, o consumidor não precisa dar garantias, nem precisa vincular o pagamento ao seu salário ou benefício. A instituição financeira, no entanto, faz uma análise de crédito do consumidor, em que são avaliados o histórico como pagador, as dívidas pendentes, o histórico como cliente da instituição (caso seja), a renda mensal, etc.
A partir da análise, o banco ou financeira pode determinar que opções de empréstimo tem para o consumidor e pode ou não liberar o crédito.
O empréstimo pessoal é de mais fácil liberação que outras formas de crédito. Por outro lado, ele costuma contar com taxa de juros mais alta e volume de crédito e prazo de pagamento menores. Isso se deve justamente à menor burocracia para acessar o empréstimo pessoal.
Empréstimo consignado
No empréstimo consignado também não é necessário oferecer uma garantia. Por outro lado, ele é vinculado ao salário ou benefício do cliente, dos quais as parcelas são descontadas automaticamente.
Por conta disso, o empréstimo consignado é menos acessível, sendo oferecido principalmente para funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS e trabalhadores com carteira assinada. Mas o empréstimo consignado tem a vantagem de apresentar taxas de juros mais baixas e volume de crédito e prazo de pagamento maiores.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia também é conhecido como refinanciamento. Isso já indica que seu funcionamento é parecido com os financiamentos.
No empréstimo com garantia, o consumidor oferece um bem de grande valor como garantia para a operação ser realizada. Normalmente, são oferecidos imóveis e veículos.
O empréstimo com garantia também conta taxa de juros menor e volume de crédito e prazo de pagamento maiores. Mas atenção: caso as parcelas não sejam pagas em dia, há o risco de se perder o bem para a instituição financeira.
Empréstimo online
A maioria dos empréstimos pode ser feita de forma online. No caso dos empréstimos com garantia, no entanto, uma parte do processo de contratação (a vistoria do bem) deve ser feita presencialmente.
O fato de ser feito online torna a contratação do empréstimo mais simples e menos burocrática. O consumidor pode acessar o serviço de casa, usando apenas um dispositivo eletrônico com internet.
E o financiamento, como funciona?
O financiamento é um tipo de crédito que também pode apresentar variações. A sua principal diferença para o empréstimo é a necessidade de indicar uma finalidade, com a qual o crédito deve obrigatoriamente ser usado.
As principais modalidades são: financiamento de veículo e financiamento de imóvel. A instituição credora faz uma avaliação das condições do bem e da situação financeira do potencial cliente, apresentando, então, propostas de financiamento.
Nessa modalidade de crédito as taxas costumam ser bastante baixas, e o volume de crédito é equivalente ao valor do bem em questão.
Enquanto as parcelas do financiamento estão sendo pagas, o bem é de propriedade da instituição financeira, mas o cliente pode usá-lo normalmente. Apenas após o pagamento de todas as parcelas é que a propriedade do bem passa para o nome do cliente. E, caso o financiamento não seja quitado regularmente, o banco ou financeira pode requisitar a desapropriação.
Afinal, qual a melhor opção: empréstimo ou financiamento?
O que define qual das duas opções é a mais adequada é a finalidade com que se usará o crédito. Se você deseja adquirir um bem de grande valor, especialmente um imóvel ou veículo, o mais indicado é o financiamento.
Se você deseja contratar crédito para pagar um curso universitário, por exemplo, o mais indicado é o financiamento estudantil. Para esses fins específicos, as instituições financeiras oferecem linhas de financiamento com condições muito favoráveis.
Por outro lado, se não há a pretensão de adquirir um bem específico, ou se o bem é de pequeno valor, o empréstimo é o mais indicado.
Mas qual tipo de empréstimo? Isso será definido de acordo com a urgência e o perfil financeiro do consumidor.
Se você possui um imóvel ou veículo em situação regular, o empréstimo com garantia é o mais indicado. Se é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS ou trabalhador com carteira assinada, o empréstimo consignado talvez seja a melhor opção. Já o empréstimo pessoal é indicado quando o consumidor não se encaixa nos casos acima e tem urgência de obter crédito.
Onde comparar online
Para achar o melhor empréstimo ou financiamento, os consumidores devem comparar as opções mais confiáveis disponíveis no mercado e escolher a que mais se encaixa nas suas necessidades.
Felizmente, hoje existem empresas que agilizam essa procura, através de simuladores de crédito. Trata-se de ferramentas que comparam automaticamente as principais opções de crédito, apresentam as condições de cada uma de forma detalhada e ainda podem ser usadas para iniciar a contratação.
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