Diante do endurecimento dos critérios de concessão dos bancos, alguns candidatos a empréstimos imobiliários encontram dificuldades para financiar seu projeto. Uma das soluções possíveis é recorrer à consolidação de créditos. Aqui está o porquê.
Os candidatos a empréstimos à habitação estão sob pressão!
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Desde o início de 2020, a taxa de recusa – ou seja, a proporção de processos recusados pelos bancos – tem aumentado acentuadamente. Exemplo na corretora especializada Vousfinancer, onde este indicador dobrou entre 2019 (5,5%) e o final de agosto de 2020 (10,7%). Claramente, os bancos tendem a ser mais seletivos .
As razões são bem conhecidas. No final de um ano excepcional de 2019 ao nível da produção de novos créditos hipotecários, as autoridades públicas, temendo o sobreaquecimento, pediram aos bancos, através do Conselho Superior de Estabilidade Financeira (HCSF), o endurecimento das suas políticas. concessão .
Em particular, eles são mais do que encorajados a aplicar a regra dos 33% ao pé da letra , que recomenda limitar sua taxa de reembolso a um terço da renda total de uma família.
A isso, é claro, é adicionada a crise do coronavírus, e o seu quinhão de incertezas: “Os banqueiros tradicionais carecem de benchmarks, nomeadamente nos recursos dos seus clientes”, resume Bertrand Gress, gestor de desempenho comercial da Meilleurtauxsolutions.com, corretora especializada na consolidação de créditos.
Resultado: para determinados perfis de tomadores de empréstimos, as chances de obtenção de empréstimos hoje são reduzidas. Este é particularmente o caso de certos compradores pela primeira vez – aqueles que compram sua residência principal pela primeira vez – muitas vezes por causa de uma contribuição insuficiente.
O caso também de famílias que já são proprietárias da sua residência principal, mas que desejam retomar uma nova operação: a compra de uma residência secundária , por exemplo, ou um investimento de arrendamento.para aumentar seus ativos imobiliários.
Perfis de mutuários cuja solvência geralmente não está em questão, mas que podem se ver bloqueados por seu índice de endividamento.
Na verdade, a “financiabilidade” desses locatários está diminuindo: em 2019, 59% deles conseguiram financiar seu projeto, segundo a corretora online Pretto. Eles agora são apenas 46%.
Novos objetivos para consolidação de empréstimos
Enquanto espera que as queixas voltem ao HCSF, chegou a hora de encontrar soluções para contornar os bloqueios. Um truque, limitado a alguns perfis de compradores de primeira viagem de “alto potencial”, é fazer um empréstimo com pagamentos mensais progressivos .
Outra é passar por uma consolidação de créditos . Em linhas gerais, a operação consiste em solicitar a um estabelecimento especializado a recompra de diversos empréstimos, eventualmente de natureza diversa – imóveis, bens de consumo, renováveis - e agrupá-los em uma única linha. Vantagem da manobra: ao alargar o prazo de reembolso , permite baixar o seu ritmo de esforço e, portanto, recuperar a margem de manobra.